Comment analyser une offre de crédit bancaire ?
Si vous êtes sur le point d’acheter une maison ou un appartement, que vous sollicitez un crédit bancaire, vous aurez besoin d’analyser les offres de crédit qui s’offrent à vous. Avant la signature du contrat de crédit, le prêteur professionnel doit s’acquitter d’un ensemble assez lourd d’obligations destinées à protéger l’emprunteur : On appelle cela les obligations pré-contractuelles. Il est ensuite possible de passer à la signature du contrat de crédit immobilier mais la procédure, stricte, fait que l’emprunteur n’a pas le droit de signer immédiatement. De même que du point de vue de l’emprunteur, le taux n’est clairement pas le seul critère à analyser, les organismes de crédit doivent, outre le fait d’appliquer leurs directives, suivre un protocole particulier. Le point sur la question.
- Les obligations des organismes prêteurs
- Tableau des obligations pré-contractuelles
- Analyse par un courtier en crédit immobilier
Les obligations des établissements prêteurs
Les banques reçoivent de nombreuses demandes de prêts de la part de leurs clients. Souvent, ceux-ci partent en quelque sorte aux oubliettes et c’est la raison pour laquelle, passer par un courtier en crédit immobilier facilite l’octroi de vos demandes de crédit. Le droit européen du crédit immobilier notamment, a transformé et renforcé considérablement les obligations des établissements prêteurs que sont les banques. Pour tous les crédits immobiliers souscrits depuis le 1er octobre 2016, des principes nouveaux de responsabilité s’appliquent. Les obligations pré-contractuelles ont été renforcées, à l’instar également des assurances d’ailleurs et tout établissement de crédit a une obligation d’information à l’égard de ses clients. En matière de crédit immobilier, il est même possible de faire un tableau de la démarche que voici ci-après.
Tableau des obligations pré-contractuelles en crédit immobilier
Regardons ce tableau en prenant en compte le but de chaque phase, avec le support adéquat et qui cela concerne (Le prêteur, l’intermédiaire).
| Terminologie | But de la phase | Supports employés | Prêteur | Intermédiaire en crédit immobilier |
|---|---|---|---|---|
| Présentation | Permettre l'identification du vendeur | Fiche de présentation, document libre | Ne s'applique pas | S'applique avec des mentions obligatoires |
| Description | Caractéristiques essentielles du crédit | FISE (Fiche d'information standardisée Européenne) | S'applique. Des informations générales sont à la disposition permanente des particuliers | S'applique sur la base de la FISE produite par le prêteur |
| Explication | Vérifier l'adéquation du crédit au profil de solvabilité de l'emprunteur | Une fiche de solvabilité, libre | S'applique | S'applique |
| Mise en garde | Permet une alerte en cas de risques spécifiques pour l'emprunteur | Fiche de mise en garde, libre | S'applique | s'applique |
| Conseil | Recommandation d'un crédit | Fiche de conseil, libre | Ne s'applique pas sauf si l'établissement de crédit propose volontairement ce conseil | S'applique aux courtiers et aux intermédiaires offrant volontairement le conseil comme Immocréditaux |
| Évaluation | Estimation de la valeur du bien à financer | Rapport d'évaluation, mentions obligatoires | Ne s'applique pas sauf si l'établissement propose volontairement cette évaluation | Ne s'applique pas sauf si l'intermédiaire propose volontairement cette évaluation comme Immocréditaux |
L’étude des tableaux d’amortissements sera plus aisée avec un professionnel, un courtier en crédit immobilier notamment. L’accélération de la mise en place de votre projet aussi !
L’analyse par un courtier en crédit immobilier, le must have !
On comprend bien ici que l’analyse des offres n’est pas aisée d’autant que les banques ne facilitent pas nécessairement une communication facile avec leurs clients. Faire appel à un courtier en crédit immobilier comme Immocréditaux, c’est s’assurer d’avoir les bons conseils tant sur les achats à réaliser que sur les aspects contractuels.
Un tiers de confiance permet toujours plus facilement de finaliser ses projets en matière immobilière. Pensez donc à nous contacter si vous êtes soucieux de pouvoir réaliser vos projets d’achat en toute transparence avec l’offre de crédit qui correspond à votre profil d’investisseur.